攤上大事的“金融服務(wù)費”，行業(yè)潛規(guī)則再發(fā)酵，如何避免再入坑？
2019-04-18 00:00:00
引言：
近些天，西安奔馳女車主坐在車上維權(quán)的事件持續(xù)發(fā)酵，對于無車一族來說繼續(xù)吃瓜即可。雖然目前女車主已經(jīng)和“利之星”達成和解，但是自女車主與4S店協(xié)商錄音曝光之后，又引來了一批針對“金融服務(wù)費”的維權(quán)事件。很多人在購車過程中或多或少的遇到了4S店要求其購買保險、服務(wù)，或者支付費用。那么在人們購買力飛速增長的同時，家庭或個人購買車輛已經(jīng)成為日常生活支出。相對于以前，如今消費者更能遇到各種4S店帶來的侵犯權(quán)益的事件。
對于車輛的質(zhì)量問題，消費者實在已經(jīng)司空見慣。但是對于“金融服務(wù)費”這些隱蔽的費用，消費者卻無招架之力，一不小心就會入坑。那么到底什么是“金融服務(wù)費”？“金融服務(wù)費”到底服務(wù)的是什么？4S店收取“金融服務(wù)費”是否合理？對于4S店而言，向消費者收取哪些費用是合法合理的呢？以上問題，筆者結(jié)合近年來頻發(fā)的車主維權(quán)事件及行政部門的處罰案件，總結(jié)當(dāng)前關(guān)于“金融服務(wù)費”呈現(xiàn)的若干問題，希望能為廣大消費者維權(quán)和4S店誠信經(jīng)營提供部分參考。
事件回顧：
奔馳女車主在“利之星”購買了66萬的奔馳，在她能夠全額付款的情況下，銷售極力勸女車主分期付款，因為分期付款的利率低，對她很有利。但是在支付完首付的費用并辦理貸款的時候，“利之星”銷售忽然提出有一筆服務(wù)費用，大約1.5萬元。之后女車主支付了相關(guān)的費用，但該費用是轉(zhuǎn)至個人賬戶，且4S店未開具發(fā)票。但是在此之前，女車主并未被告知有該筆費用，且也不知道該筆費用的服務(wù)體現(xiàn)在哪里。
一、什么是“金融服務(wù)費”？
金融服務(wù)費，有說法認(rèn)為，就是在汽車的金融貸款中所產(chǎn)生的各項費用。而該類貸款一般是金融機構(gòu)與汽車銷售商即4S店合作并向消費者推銷的貸款。所以簡言之該費用包括了4S店合作分成的利潤。
但是，另有說法認(rèn)為，金融服務(wù)費就是4S店提前取得的貸款利息，即根本不存在4S店所宣稱的低息或者免息的貸款，而是直接適用該服務(wù)費，4S店收取相應(yīng)的利息。
根據(jù)奔馳汽車官網(wǎng)的金融計算器來看，零售價、首付和分期付款的金額均有顯示，但是對于金融服務(wù)費卻無跡可尋。而根據(jù)從金融機構(gòu)的了解，金融機構(gòu)也未要求4S店代替其收取金融服務(wù)費用。
綜合以上分析，筆者認(rèn)為，實際上金融服務(wù)費就是在銷售商向消費者推薦分期購買車輛并進行貸款的情況下，單方向消費者收取的費用，該費用即低息的情況下提前收取的利息，一般能夠達到貸款數(shù)額的2%-5%，具體看地方和4S店內(nèi)部的約定。
二、金融服務(wù)費的“前世今生”
很早開始，4S店就已經(jīng)自行向消費者收取相關(guān)費用，但是由于近年來車貸行業(yè)的發(fā)展，4S店與金融機構(gòu)的合作更加緊密，由此4S店能獲得更多的利潤分成；另一方面，4S店并非靠銷售車輛獲得價格差，而是通過后汽車服務(wù)，比如汽車保養(yǎng)、維修等來獲得利潤。同時在前期為了吸引更多的消費者來購買，4S店往往在價格上給出很大的誘惑，以此獲得更多的市場。但是4S店收取金融服務(wù)費的行為，卻是“一脈傳承”、“亙古不變”。
（一）車貸檔案管理費
在陜西安先生購買車輛后，其就需要對4S店繳納“檔案管理費”。因為安先生車輛在做抵押的情況下，資料必須存放在4S店里面，因此4S店要求安先生在貸款還清以后其本人應(yīng)該向其繳納戶籍資料管理費，4S店每年收費固定費用，且與安先生每年還貸的利息無關(guān)。但是該費用僅為4S店自行收取的，具體的服務(wù)項目在購買和服務(wù)的過程中也未體現(xiàn)。
（二）銀行調(diào)查費
有4S店在收取費用的時候向消費者收取“銀行調(diào)查費”。在收取該費用之前4S店未向消費者告知該費用為何種費用，也未告知如何使用。而4S店僅告知消費者需要一次性支付全部費用，未告知其他任何信息。
（三）金融手續(xù)費
有消費者在購買車輛時，被4S店要求向其支付“金融調(diào)查費”，但聲稱是需要向金融機構(gòu)支付的押金。但是后又稱是向需要向銀行支付的手續(xù)費。但未告知其他信息。
關(guān)于金融服務(wù)費的“前世今生”，還有“保管費”、“金融調(diào)查費”、“銀行貸款手續(xù)費”等等。雖然名稱不同，這些費用都有異曲同工之處，即4S店在要求支付消費者支付的時候，都未事先告知消費者，也未說明具體的服務(wù)事項。實際上，這些費用均是4S店自行收取的費用，在4S店內(nèi)部對收取的費用的大小有明確的規(guī)定。
三、金融服務(wù)費的法律之問
在探討金融服務(wù)費的法律問題之前，筆者對案件女車主提到的金融服務(wù)費“究竟服務(wù)了什么”的問題，予以分析。金融服務(wù)費的服務(wù)對象，也就是服務(wù)的對價性。筆者認(rèn)為即便4S店收取金融服務(wù)費的行為，經(jīng)過事先審批，也事先告知了女車主，但如果4S店并未提供相應(yīng)服務(wù)，女車主也可以根據(jù)合同認(rèn)定對方違約，進而要回服務(wù)費。
那么4S店是否可以單方向消費者收取金融服務(wù)費呢？筆者通過以下幾點法律法規(guī)的分析，做一下簡單的回應(yīng)。
（一）4S店要求消費者支付金融服務(wù)費是否是欺詐行為？
在消費者購買車輛的過程中，與4S店之間形成了買賣合同。若在合同簽訂和履行的過程當(dāng)中，4S店在未明確告知消費者的情況下，以強制、誘騙、隱瞞的方式，使消費者接受不公平、不合理的消費項目，可能涉嫌欺詐。但若4S店事先告知了消費者該筆金融服務(wù)費存在的，其無據(jù)收取金融服務(wù)費并不影響消費者作出購買汽車的意思表示，雙方之間的買賣合同成立且生效，而4S店私自收取金融服務(wù)費的行為并不影響消費者購買車輛的意思表示，因此4S店從銷售車輛的角度來看并不構(gòu)成欺詐行為。因此消費者僅能從金融服務(wù)費本身予以維權(quán)。
對于奔馳女車主維權(quán)案件，奔馳官方宣稱沒有金融服務(wù)費，在奔馳官網(wǎng)中也未發(fā)現(xiàn)所謂的金融服務(wù)費，那么4S店擅自收取是否構(gòu)成欺詐？筆者認(rèn)為，4S店該行為已經(jīng)構(gòu)成欺詐，女車主可以依據(jù)相關(guān)法律維權(quán)。
（二）4S店是否能要求消費者支付金融服務(wù)費？
《消費者權(quán)益保護法》第十六條規(guī)定：經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。經(jīng)營者和消費者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會公德，誠信經(jīng)營，保障消費者的合法權(quán)益；不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易。《汽車銷售管理辦法》第10條規(guī)定：經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價格和各項服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價之外加價銷售或收取額外費用。4S店不得隨意向消費者收取額外費用。因此4S店私自收取金融服務(wù)費的行為是違法的。
（三）4S店與銀行等金融機構(gòu)合作是否涉嫌壟斷經(jīng)營？
貸款的主體應(yīng)該是個體，既然是消費者自行貸款，那么他就有權(quán)自主辦理相關(guān)手續(xù)，如果銀行等金融機構(gòu)僅僅允許4S店代理貸款服務(wù)，那么其剝奪了車主自主選擇權(quán)，相當(dāng)于壟斷經(jīng)營，違反了消費者權(quán)益保護法。個人貸款必須通過中介機構(gòu)來辦理貸款，在這種情況下，4S店就算收取30%的手續(xù)費，車主也必須得通過4S店。就這個方面來說，銀行等金融機構(gòu)和4S店是涉嫌壟斷經(jīng)營的，有違規(guī)違法之嫌。消費者有權(quán)選擇自行決定是否貸款，是否向哪個金融機構(gòu)貸款以及貸款的數(shù)額和方式等。同時，消費者也可以要求4S店進行說明其支付的服務(wù)費用，4S店所應(yīng)當(dāng)提供的具體服務(wù)類型，否則，4S店無權(quán)要求消費者支付金融服務(wù)費，也有壟斷經(jīng)營之嫌。
（四）4S店收取金融服務(wù)費是否違反稅務(wù)規(guī)定？
我國《稅收征收管理辦法》第二十一條規(guī)定：稅務(wù)機關(guān)是發(fā)票的主管機關(guān)，負(fù)責(zé)發(fā)票印制、領(lǐng)購、開具、取得、保管、繳銷的管理和監(jiān)督。單位、個人在購銷商品、提供或者接受經(jīng)營服務(wù)以及從事其他經(jīng)營活動中，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定開具、使用、取得發(fā)票。對于4S店要求消費者支付金融服務(wù)費并未開具發(fā)票的，稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)予以查處。但是若4S店按照正常的流程為消費者開具發(fā)票的，整個收取金融服務(wù)費的行為應(yīng)當(dāng)從《消費者權(quán)益保護法》、《汽車銷售管理辦法》來著手，從消協(xié)、市場監(jiān)督管理局、商務(wù)部等行政部門予以投訴。
實際上，對于4S店向消費者收取金融服務(wù)費的行為，4S店并未通過物價局進行報備。汽車銷售行業(yè)是個服務(wù)性行業(yè)，銷售商在向消費者出售車輛時，費用層出不窮，包括金融服務(wù)費在內(nèi)的各種費用的收取，4S店并不會向物價局報備。所以物價局也肩負(fù)重任，整治汽車銷售中出現(xiàn)的違規(guī)收費問題也迫在眉睫。
四、如何避免入坑
4S店在向消費者出售車輛時，存在以各種名目收取費用的行為。那么哪些費用是4S店可以收取，哪些費用是不可以收取的呢？比如上牌費，4S店開業(yè)收取，但需要消費者同意，并確實為消費者提供服務(wù)。但是出庫費（車輛停放費）、PDI（PreDeliveryInspection）檢測費、報備費等均是不得向消費者隨意收取的。
但是4S店往往會想法設(shè)法使上述有問題的收費顯得合法合理。4S店通常的做法，會將這筆費用寫進購車合同之中，然后稱是按合同約定收費。但是，購車合同一般都是4S 店提供的格式合同。對此，《消費者權(quán)益保護法》設(shè)置了有針對性的條款，包括“經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易”的規(guī)定，“格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效”等規(guī)定。因此，4S 店與消費者即使簽了格式合同，上述費用的收取也沒有合法性。那么消費者要如何避免入坑呢？
（一）格式條款要細心
對于消費者在簽訂相關(guān)協(xié)議的時候，一定要看清合同中約定的內(nèi)容，包括各種需要支付的費用和需要簽訂名字的地方；其次要仔細詢問某些費用具體提供的服務(wù)內(nèi)容；第三，建議在購車時做好功課，避免向按照4S店指定的金融機構(gòu)貸款。
（二）書面往來要謹(jǐn)慎
作為消費者而言，在與4S店溝通過程中，可以通過電話錄音、發(fā)送手機短信等形式進行溝通。但是筆者建議如果確系重要的問題，通過書面文件往來的方式向4S店告知情況，便于后續(xù)維權(quán)。
（三）維護權(quán)利要正當(dāng)
消費者應(yīng)當(dāng)為理性的消費者，所以在糾紛確實出現(xiàn)時，首先需要與4S店協(xié)商，當(dāng)然第一步肯定不夠友好，但是與4S店協(xié)商也可表現(xiàn)消費者的理性；其次，通過向工商管理部門和消協(xié)等反映情況，確實投訴無門的，找尋媒體不失為一個好的途徑；最后，可以通過用法律手段來維護自己的權(quán)利。
無論消費者做的有多細致，都可能或多或少的掉入潛在的坑中。所以一個良好的買賣，需要雙方的共同促成，更需要靠4S店的誠信經(jīng)營，也需要行政部門的大力監(jiān)督。筆者希望通過以上簡單的介紹，能夠讓消費者、銷售商、生產(chǎn)廠家和我們相關(guān)部門都有所警示，以便形成清明的汽車市場環(huán)境。